自1999年开始大学扩招以来，我国高校毕业生人数从2001年的114万，一路攀升到2009年的611万，2010年达630万，大学生就业形势日益严峻，近180万名大学生刚迈出校门就面临着失业风险。在这种情况下，各级金融机构积极向大学生提供信贷帮助，对大学生就业、村官创业提供了有力支持。

　　一、支持大学生就业、村官创业具有重要意义

　　大学生是国家的宝贵财富。做好大学生的就业工作，是实施科教兴国和人才强国战略的重要基础，是实现经济增长方式转变的强劲动力，是实现大学生人生价值的重要途径。同时，也是贯彻科学发展观，坚持以人为本，实现经济社会全面、协调、可持续发展的根本要求，可以说，牵挂着千千万万个父母、家庭的心。培养一名大学生，需要国家、家庭投入不菲财力，需要本人经过16年寒窗苦读，但毕业后不能就业，所学知识和技能无用武之地，无论从经济角度，还是政治角度，都是难以接受的。大学生就业问题解决不好，就会给社会的稳定埋下隐患。因此，支持大学生就业成为党和国家关注的重要问题，温家宝总理在政府工作报告中特别指出：“就业不仅关系个人生计，而且关系到尊严”，强调要把高校毕业生就业放在突出位置。

　　从2006年开始，我国连续4年选聘优秀大学毕业生充实到农村和社区任职，目前共有20万名大学生“村官”在新农村建设一线干事创业。山西省推动大学生村官工作走在全国前列，先后选聘大学生村干部28782名，其中到村任职的27241名，占行政村总数的96.6%；到社区任职的1541名，占社区总数的92.8%，在全国率先基本实现“一村一社区一名高校毕业生”的目标。大学生担任“村官”的做法，为农村培养输送了宝贵人才，强化了农村基层政权建设，加快了农村脱贫致富步伐，推动了城乡统筹协调发展，成为促进大学生就业的重要途径。在这一背景下，金融支持大学生“村官”在农村自主创业，带头致富，并带领群众走上致富之路，具有重要的现实意义。

　　二、山西省金融机构支持大学生就业、村官创业成效明显

　　2010年初，按照人民银行总行和山西省政府的要求，人民银行太原中心支行结合山西省发展实际，稳步推出了以金融支持山西资源型经济转型发展为核心的"138"金融工程，其中一项重要内容就是金融支持大学生就业、村官创业工程，引导和督促金融机构主动承担社会责任，做好对大学生就业、村官创业的金融服务，近期召开了支持大学生就业和村官创业的推动会议，并采取了扎实富有成效的措施。

　　一是明确为大学生就业、村官创业服务的金融机构。人民银行太原中心支行出台了支持大学生就业和“村官”创业指导意见，明确在农村地区，主要由农村信用社为“村官”创业提供金融服务和贷款支持；在城市结合部和社区，由邮政储蓄银行、城市商业银行、农村信用社、部分股份制商业银行以扶贫贴息贷款、小额担保贷款、农户小额信贷、助学贷款等信贷产品为载体，提供多功能、不同方式的金融服务。在人民银行的指导下，各机构对大学生就业、村官创业实行“一站式服务”，实施“优先调查、优先评级、优先授信、优先发放贷款”的“四优先”政策，切实把大学生就业和“村官”创业的金融服务工作落到了实处。

　　二是探索大学生就业、村官创业的多种贷款模式。根据大学生创业就业特点和本人专长，太原中支推行了“一村一品”、“一人一业”、“一户一策”的特色贷款。省农行下放了贷款权限，二级分行对中小企业吸纳大学生就业明确1亿元贷款授信额度。山西省农村信用联社推出了特色贷款产品，包括：农村青年创业、返乡农民创业、进城青年创业、外出务工大学生创业。各县信用社设置了为大学生村官服务的专门机构，同时强化集市效应、庙会效应和便利店服务，搭建平台，帮助大学生推销产品。

　　三是提高大学生“村官”创业贷款额度。人行太原中支联合省教育厅、人事保障厅等8部门下发了《关于实施2010高校毕业生就业推进行动的通知》，明确将贷款额度由原来的5万元提高到8万元；从事微利项目的，可按规定享受贴息扶持；对合伙经营和组织起来创业的，贷款规模可以扩大。截至2010年4月末，全省金融机构向1.5万名大学生发放就业贷款8.75亿元，其中，向300多名大学生村官发放贷款1190万元。

　　四是建立财政补贴的创业基金。目前山西省已归集创业基金1.4亿元，其中市级基金9599万元，县级基金4612万元，人均达5600元，根据省委组织部的要求，还将继续增补创业基金，人均达到1万元，创业基金主要用于风险补偿、贴息和临时周转，以此缓解大学生“村官”创业资金难问题。部分地市也积极出台相关政策，支持大学生“村官”创业，譬如，忻州市政府由财政出资2000万元设立忻州市大学生村干部创业基金，基金实行有偿使用，到期归还，最长还款期限为三年，实行财政贴息制度，贴息额度为利息的50%。晋城市委组织部、人行晋城市中支牵头设立了“晋城市大学生村官创业基金”，用于大学生“村官”创业贷款担保和贴息，创业基金由市财政列支，每年200万元，其中100万元用于贷款担保，一定五年，逐步形成了以大学生村官创业基金担保贷款为主、农户小额信用贷款为辅的支持模式。

　　五是给予利率和担保优惠。把大学生就业、“村官”创业贷款与一般工商个体户的商业贷款进行严格区分，优惠利率，简化手续，使大学生“村官”创业贷得到、贷得起。如，晋城市泽州信用联社对大学生“村官”创业降低了贷款准入门槛，对符合条件参加过劳动部门培训的大学生“村官”，只要自有资金占比达到40%，就可以申请贷款，贷款利率在基准利率基础上，下浮5%。对资信良好、还款有保障的，在发放创业贷款基础上，在风险可控的基础上为其提供信用贷款，尽力满足大学生“村官”创业的资金需求。

　　三、大学生就业、村官创业贷款中存在的问题

　　大学生是一个有理想、有知识、有能力、高素质的群体，具有发展潜力大、创业欲望强的特点，这为银行支持大学生就业、创业提供了有利条件，但是，对于一个初出茅庐的年轻人来说，要从无到有地创出一番事业，在项目选择、资金筹措、经营管理等方面存在诸多困难，尤其在贷款上存在一些问题需引起关注。

　　一是大学生贷款担保难、抵押难。在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。由于大学生没有资产，缺少资本金，自身抵押担保能力不足，又很难找到合适的企业、财产为其贷款提供担保抵押，向其发放贷款存在一定的风险，这严重制约了大学生获得就业贷款的能力。

　　二是初始就业、创业阶段还款能力弱。刚走出校园，一些学生毕业后虽然找到工作，但大多数人收入不高（村官不超过2000元），扣除必要生活费及其他必要开支后所剩无几，还款能力较弱。对于自主创业的大学生，事业刚刚起步，创业的前景、项目的收益还不是很稳定，且大多数经营的是小型微利企业，因此难以在短时间内偿还贷款。

　　三是创业项目趋同，缺乏成长性。目前大学生村干部创业项目集中于种植、养殖、农副产品加工等传统农业项目，项目内容相似程度较高，缺乏自身特色，且项目周期长、见效慢，难以吸引金融机构信贷支持。以山西省为例，在实施创业的1486名村官中，867人从事种植业，352人从事养殖业，117人从事加工业，只有151人从事成长性较强的商贸、物流等行业，占比仅10.2%。

　　四是创业基金使用管理部门多，标准不一，影响了整体作用的发挥。目前，建立创业基金的一些市县，分别由组织部、团委、妇联和劳动部门分头筹集，分头使用和管理，分别服务于相对应的创业群体。管理使用标准不同，程序不同，存在“撒胡椒面”的现象，没有形成统一的力量来统筹管理包括大学生“村官”、妇女创业、青年创业和下岗人员再就业等在内的一系列创业基金。

　　四、对金融支持大学生就业、创业的政策建议

　　2010年，山西省面临的就业形势也十分严峻。预计新增城镇新成长劳动力约40万人，其中应届高校毕业生总量达到16.8万人，创历史新高，加上登记失业人员约20万人，往届未就业高校毕业生约5万人，农村富余劳动力每年有30万人转移到城镇就业，这样全年需要就业的劳动力总数达到100万人。按GDP10%的增长率考虑，全年城镇可提供就业岗位只有40万个左右，劳动力供大于求的矛盾十分突出。在这种情况下，更加需要社会各方共同努力解决好大学生就业、创业问题。

　　（一）各级政府要为大学生就业、创业提供必要的援助。政府、社会和学校的指导、支持和保护等一条龙服务应贯穿大学生自主创业的前、中、后三个时期，积极有效引导大学生自主就业、创业。一是建立完善中国大学生就业和创业信息平台及指导中心，政府引导大学在全国范围建立校企联盟，建立大学生就业、村官创业政策和创业信息发布制度、创业项目资源库，广泛征集、遴选创业项目，开展创业项目和创业成果展示活动，并积极向金融机构推荐优秀大学生村干部创业项目。二是建立中国大学生就业、创业基金以及担保公司，同时加大对创业基金的宣传，使大学生充分了解创业基金的功能，让创业者“用的上、用的起、用的活”，充分发挥创业基金的引领和保障作用。三是利用税收政策，给予工商、税务方面的优惠政策，鼓励大学生自主创业，兴办企业。四是做好对大学生创业的财务辅导，引导其规范账务记载，加强财务管理，完善财务制度，提高经营管理水平。五是积极营造全民支持、鼓励大学生自主创业、到农村创业的社会氛围，真正形成大学生到农村创业光荣的舆论环境，引导大学生树立正确的就业和创业心态，规范大学生的就业和创业行为。

　　（二）各级人民银行要始终将支持大学生就业和“村官”创业作为落实适度宽松货币政策的抓手。一是坚持抓基层、抓细节的原则，扎实推动，杜绝急功近利思想。随着高校毕业人数的不断增长，支持大学生就业和“村官”创业的工作量和覆盖面必然不断扩大，因此，各级人民银行必须按照刘士余副行长“此事意义重大，关系长远，要坚定信心，扎实推进”的重要批示精神，坚持从基层做起，从细节做起，通过抓先进转典型、抓试点推经验，稳扎稳打，层层推进，步步为营，把各项工作想到细处、做到深处、落到实处。二是充分发挥窗口指导作用，通过货币政策效果考核等正向激励机制作用，引导各银行业机构在防范风险的同时，积极履行社会责任，同时引导社会资金通过债务融资、权益融资、风险投资等形式，凝聚多方合力，共同支持大学生就业和“村官”创业这一社会发展薄弱环节。三是积极发挥个人信用评级作用。借助个人征信系统这一平台，针对大学生借款人流动性高的特点，加强风险监控和违约报告机制，为银行更全面的掌握和了解借款人信用状况提供支持。各级党委组织部门要结合创业大学生村干部的征信记录和贷款还款情况加强对创业大学生村干部的管理、考核，建立对恶意逃废债务者的教育和惩戒机制，对恶意逃废债务的大学生村干部，取消其享受报考党政机关公务员及事业单位工作人员、报考硕士研究生加分、参与选调生选拔和评选优秀村大学生干部活动等优惠政策，从而使银行信用风险降低到可控范围内。四是结合人民银行业务特点，组织开展金融知识宣传、培训工作，针对创业特点，组织大学生“村官”进行信贷产品、结算工具、账户管理、征信知识培训，使他们掌握必要的金融知识。特别是要加强诚信宣传，引导大学生树立诚信意识，主动履行贷款合同，按时结息，到期还款，为与银行长久合作奠定基础。

　　（三）金融机构要多措并举，进一步优化金融服务，加大信贷支持力度。一是尽快改进和完善小额担保贷款政策的实施细则，切实推动支持大学生就业、创业的小额担保贷款政策落实。要进一步加大支持中小企业特别是劳动密集型小企业的力度，促进中小企业和新兴产业等领域吸纳高校毕业生就业和创业。二是积极创新金融产品及服务方式。结合国家当前出台的各项振兴经济政策，抓住目前农村土地承包经营权流转制度改革、集体林权制度改革等的有利时机，扩大农村有效担保物范围，依法探索开办土地承包经营权流转抵押贷款、林权抵押贷款、水域滩涂使用权抵押贷款等新产品，大力发展大学生村干部创业互保、联保贷款，扩大贷款覆盖面，提高贷款满足率。同时，根据大学生创业村干部的资金需求和还款能力，灵活采取到期一次偿还、分期偿还等还款方式，减轻创业大学生村干部的短期偿还压力。三是坚持微利原则，对大学生就业和村官创业项目发放的贷款，必须执行优惠利率。四是在金融机构的基层网点设立大学生“村官”创业服务窗口，开辟服务热线，为大学生“村官”创业提供金融业务和信息咨询服务。（作者系中国人民银行太原中心支行副行长）